Planlegger du å ta opp forbrukslån, men sitter med flere spørsmål enn svar? Her forsøker vi å svare på alle spørsmålene som dukker opp i forbindelse med søknad om forbrukslån.
#1 Hva er forbrukslån?
Kort fortalt er forbrukslån et lån hvor bankene stiller få krav til deg som låntaker. De har for eksempel ingen krav om sikkerhet eller egenkapital. Du trenger med andre ord ikke eie eiendom eller andre eiendeler av verdi for å kunne ta opp lån. Bankene bestemmer heller ikke hva lånet skal brukes til.
Med få retningslinjer for hva lånet kan og ikke kan brukes til får du en økonomisk frihet. Det er du som låntaker som setter rammene for lånet, og kan selv bestemme alt fra hvor mye du ønsker å låne til nedbetalingstid og bruksområde. Forbrukslånet regnes derfor som et av de mest fleksible lånene på markedet.
#2 Hva brukes forbrukslån til?
Du som låntaker bestemmer nøyaktig hva lånet skal brukes til, så forbrukslån kan i teorien brukes til hva du vil. Det finnes derimot noen få begrensninger, og det er noen bruksområder som er mer populære enn andre:
- Oppussing av hjem og hytte
- Oppgradering av brune- og hvitevarer
- Realisering av drømmeferien
- Finansiere spesielle anledninger
- Betale for uforutsette utgifter
- Refinansiering av andre lån uten sikkerhet
#3 Hvor mye kan jeg låne?
Det er flere ting som påvirker hvor mye du kan låne. En av det er hvilken bank du tar opp lån i. Noen banker tilbyr mellom 5 000 og 500 000, andre fra 20 000 til 600 000 kroner. Hos enkelte kan du også låne inntil 800 000 kroner, forutsatt at lånet brukes til refinansiering.
Så hvilken bank du tar opp lån i har noe å si. Det som derimot påvirker lånebeløpet mest er din egen årlige inntekt. Du kan ikke låne mer enn fem ganger din årlige inntekt, du skal også ha betalingsevne og tåle potensiell renteøkning. Inntekten din må også tilfredsstille bankenes krav til årlig inntekt.
#4 Hvor lang er nedbetalingstiden?
Lån uten sikkerhet, som forbrukslån, har en maksimal nedbetalingstid på fem år. Det betyr at du ikke kan søke om mer enn fem års nedbetalingstid når du søker om lån. Denne regelen gjelder uansett hvilken bank du tar opp lån i, men ingen regel uten unntak. Det er et unntak til nedbetalingstiden, og det er om du brukes forbrukslån til refinansiering.
Når du søker om forbrukslån til refinansiering er det ikke bare lånebeløpet som kan bli høyere. Du kan også få inntil 15 års nedbetalingstid når du låner til refinansiering. Dette forutsetter vel å merke at de totale kostnadene dine ikke blir høyere enn med dagens løsning.
#5 Hvilke krav stilles til låntakere?
Nøyaktige krav til låntakere varierer fra bank til bank, siden det er hver enkel aktør som fastsetter disse. Det er derimot enkelte ting som går igjen uavhengig, slik som:
- Aldersgrense: For å kunne ta opp lån må du ha fylt 18 år. Flere tilbydere av forbrukslån har derimot valg å ha en aldersgrense på 21 år. Det finnes også de som har satt den nedre grensen til 23 og 25 år.
- Årlig inntekt: Du må ha en skattbar inntekt for å få lån, men denne må ikke være fast. Så lenge du har en årlig inntekt som møter bankens minstekrav kan du få forbrukslån. Nøyaktig hva den grensen er varier, men de fleste har et minimum på 120 000 kroner.
- Bostedsadresse: For å kunne ta opp lån i Norge må du ha fast bosted i landet. Du må ikke ha norsk statsborgerskap, men hvis du ikke har dette stilles det andre krav. Som for eksempel at du har bodd i og skattet til Norge de siste tre årene.
- Betalingshistorikk: Du må ha en god betalingshistorikk for å få lån. Dette betyr ikke at du aldri kan ha fått en purring eller et inkassovarsel. Men aktive inkassosaker og betalingsanmerkninger fører som regel til avslag.
#6 Hvilke kostnader kommer med forbrukslån?
Det er to faste kostnader som følger med forbrukslån uansett av hvor du tar opp lån. Den ene er gebyrer, og den andre er renter. Nøyaktig hvor høye disse kostnadene blir avhenger av flere faktorer. Hvilken bank du tar opp forbrukslån i er en av disse. Din egen personlige økonomi er en annen.
Ved å være bevist på hvilke satser de ulike tilbyderne av forbrukslån har på både renter og gebyrer kan du spare flere tusen kroner i året. Du finner oversikten over gebyrene på i prislistene hos de aktuelle bankene. Renten får du først oversikt over etter at du har søkt om lån.
#7 Hvilken rente kan jeg forvente?
Renten på forbrukslån settes etter en individuell vurdering av din personlige økonomi. Dette gjør det vanskelig å forutse hvilken rente du kan få tilbud om. Det som derimot kan hjelpe deg med dette, er å kredittsjekke deg selv. Siden det er kredittvurderingen, og din kredittscore, som dikterer renten, kan dette gi deg en pekepinn.
Det er viktig å huske på at kredittscoren du får her ikke nødvendigvis er den samme som banken kommer frem til. Du kan få både lavere og høyere enn dette, og resultatet kan variere ut ifra hvem som gjennomfører kredittsjekken.
#8 Hvorfor er rentene på forbrukslån høyere?
Forbrukslån er kjent for å ha høye renter, selv når man får det som regnes som den beste renten på forbrukslån. Grunnen til dette er at bankene ikke har noen sikkerhet for lånet, annet enn din inntekt og betalingsevne. Dette gjør at bankene tar en høyere risiko enn hva de ville gjort om de hadde sikkerhet gjennom pant i boligen. Og siden bankene tar en høyere risiko, må du som kunde kompensere for dette. Det gjør du gjennom å betale høyere nominell og effektiv rente.
#9 Hvordan får man de beste vilkårene?
De beste vilkårene på forbrukslån får man gjennom å gjøre forarbeid. Når du skal søke om lån må du få oversikt over egen økonomi og betalingsevne. Ikke søk om mer enn hva du trenger eller har mulighet til å betale tilbake. Bruk også en lånekalkulator for å regne ut omtrentlige kostnader på forhånd, slik at du er sikker på betalingsevnen din.
Videre handler det om å finne det beste lånetilbudet. Dette gjør du ved å:
- Sende søknader til mange forskjellige banker
- Sammenligne alle tilbudene du får
#10 Hvordan søker man om forbrukslån?
Det finnes flere forskjellige måter du kan søke om forbrukslån på. Den ene er gjennom en bestemt bank. Du finner søknaden på hjemmesiden til banken, og alt du må gjøre er å fylle den inn og sende den. Når du søker om lån hos bare en aktør er det mulig å få innvilget forbrukslån på minuttet. Du er derimot ikke garantert å få det beste tilbudet.
En annen, mer praktisk og effektiv, måte å søke om forbrukslån på er gjennom en lånemegler. Bruker du en lånemegler sender du inn kun enn søknad om lån. Denne formidles videre til alle bankene megleren samarbeider med, slik at du både øker sjansene for å få innvilget lån og sjansene for å få de beste vilkårene for din økonomi.
Tips: Se også vår forside om forbrukslån kalkulator her.
#11 Når kan jeg forvente å få lånet utbetalt?
Forbrukslån på dagen er mulig, men da snakker vi ikke om når lånet står på konto. Hvis du er rask med å innhente, sammenligne og signere på lånet kan du melding om utbetaling allerede dagen etter lånet ble innvilget. Det vil derimot kunne ta fra en til tre virkedager fra lånet utbetales til pengene står på konto.
#12 Hva er fordelene med forbrukslån?
Forbrukslån har flere fordeler, blant annet:
- Ingen krav om sikkerhet eller egenkapital
- Fleksibelt både med take på lånebeløp og nedbetalingstid
- Kun egen økonomi som påvirker rentesatsen og lånebeløpet
- Det finnes mange tilbydere, som skaper konkurranse og gir bedre vilkår
- Lånet kan brukes slik du selv måtte ønske
- Søknaden kan behandles raskt på grunn av digitale løsninger
#13 Hvilke ulemper er det med forbrukslån?
Det er også noen ulemper med forbrukslån, som for eksempel:
- Høye kostnader til renter og gebyrer
- Stor variasjon mellom de ulike bankene
- Kredittvurderingen avgjør om du får lån eller ikke
- Ikke mulig å få lån med betalingsanmerkning
#14 Kan man søke om forbrukslån uten kredittsjekk?
Det korte svaret på dette er nei, du kan ikke få innvilget lån uten kredittsjekk. Kredittsjekken brukes for å avgjøre om du har muligheten til å betjene lånet, samt om bankene tar noen høyere risiko ved å låne deg penger. Har du satt opp frivillig kredittsperre må du fjerne denne før du søker om lån.