Det å kjøpe bil er ikke nødvendigvis billig. Ja, du får tak i greie biler til under 30 000 kroner. Men denne må mest sannsynlig kostes på, eller byttes om noen år. Ønsker du å kjøpe bil, men mangler midler kan forbrukslån til bil være en løsning. Her får du svar på alt du lurer på om dette, samt tips og råd til hvordan du gjør det både billig og smart.
Kan forbrukslån brukes til bilkjøp?
De fleste som kjøper bil, enten den er ny eller brukt, ser på billån som eneste alternativ. Billånet er øremerket kjøretøy, og med riktig bil og riktig egenkapital kan det være det beste alternativet. Skal du derimot kjøpe en brukt bil som bankene ikke vil gi lån til, eller har null i egenkapital, kan forbrukslån være et godt alternativ.
Om det er smart å bruke forbrukslån til bilkjøp, er en annen sak. Hva slags rente du får avhenger av hvor høy egenkapital du har. Har du ingen eller liten egenkapital vil rentene være høyere enn om du har 50 % egenkapital.
For eksempel:
Billån på 149 000 kroner med null egenkapital får en effektiv rente fra 9,92 %. Har du derimot en egenkapital på 49 000 kroner, trenger du bare låne 100 000. Dette lånet har en effektiv rente fra 7,95 %.
Søker du derimot om forbrukslån til bilkjøp er den effektive renten fra 11,62 % for lån på 149 000 kroner.
Fordeler med
- Ingen krav om egenkapital
- Kan kjøpe den bilen du ønsker
- Mulig å låne til både bil og utstyr
- Kan kjøpe en bil som må restaureres
- Ingen krav om forsikring med kasko
- Du slipper å tenke på pant ved slag av bilen
Lave renter er kanskje ikke en av fordelene med usikrede lån, men det er flere andre fordeler ved å velge billån uten sikkerhet. Den største fordelen er nok at du kan kjøpe akkurat den bilen du ønsker. Når du tar opp billån med sikkerhet stiller bankene flere krav til bilen du skal kjøpe. Den kan for eksempel ikke være over en viss alder, og den må dessuten være i kjørbar stand.
Når du velger lån uten sikkerhet kan du kjøpe drømmebilen. Enten det er en veteranbil, en amerikaner som trenger en overhaling eller den nyeste el-bilen. Det er opp til deg og deg alene hvilken bil du skal bruke lånet til. Du kan også bruke lånet til å kjøpe ekstra utstyr du trenger. Vil du kjøpe både bil og tilhenger samtidig er det ingenting som står i veien for dette.
Ulemper
Vi kan ikke snakke om fordelene ved å bruke forbrukslån til å kjøpe bil uten å nevne noen av ulempene. Det er i hovedsak to ulemper man må være ekstra bevisst, og det er:
- Høye renter
- Kort nedbetalingstid
Nominell rente for forbrukslån begynner på 5,02 %, men sannsynligheten for at du får denne renten er veldig lav. Den gjennomsnittlige renten er nemlig på 12,90 %. Det betyr ikke at du får denne renten, du kan få både høyere og lavere. Hva slags rente du får tilbud om avhenger av din økonomi, og du kan selv påvirke rentesatsen gjennom kredittvurderingen.
Når det kommer til nedbetalingstid er den øvre grensen på forbrukslån fem år. På ordinært billån er denne mellom åtte og ti år. Det at du har kort tid på nedbetalingen er i seg selv ikke en ulempe. Når du har et lån med høy rente er det smart å nedbetale dette så raskt som mulig. Ved å gjøre dette vil du få redusert kostnadene dine, og kan da ende opp med et rimeligere lån totalt sett enn hva du ville fått med et billån.
Oppnå gode vilkår på billån uten sikkerhet
Selv om forbrukslån ikke er kjent for å ha den laveste renten, kan du likevel få et forbrukslån med gode vilkår som matcher et ordinært billån. For å få til dette må du gjøre noe forarbeid, og samtidig sørge for å innhente flere tilbud om forbrukslån.
Steg en: Sørg for god kredittverdighet
Det første du må gjøre når du søker om lån er å sørge for å ha god kredittverdighet. Foreta en kredittsjekk av deg selv på nettet, og skaff deg oversikt over gjelden din. Har du inkassosaker, bør du betale ned disse. Hvis du har kredittkort du ikke bruker, bør du si opp disse. Ved å gjøre enkle tiltak kan du bedre kredittscoren din på kort tid, og kan oppnå bedre vilkår.
Tips: Se vår side om blancolån.
Steg to: Innhent flere tilbud om lån
For å finne beste og billigste forbrukslån til bilkjøp må du søke om lån hos flere tilbydere. Du kan gjøre dette på to forskjellige måter: Ved å søke hos alle sammen selv, eller ved å bruke en lånemegler. Vi anbefaler sistnevnte, det er både tidsbesparende og gjør det enklere å gjennomføre steg tre.
Steg tre: Sammenlign alle forbrukslån til bilkjøp
Når du har søkt om og fått tilbud på forbrukslån må sammenligne alle tilbudene. For å sammenligne lånetilbud må du se på:
- Nedbetalingstid
- Nominell rente
- Effektiv rente
- Termingebyr
- Etableringsgebyr
- Månedlige kostnader
- Totale kostnader
Når du finner det lånetilbudet som har den laveste effektive renten kombinert med de laveste totale kostnadene har du funnet det rimeligste forbrukslånet til bilkjøp. Ved å signere på denne avtalen får du et lån med gode vilkår og kan kjøpe den bilen du ønsker.
Hvis du ikke får innvilget lån
Selv med god kredittscore og solid økonomi er det ingen garanti for at du får innvilget forbrukslån til bilkjøp. Får du avslag på søknaden kan du vurdere å lease fremfor å kjøpe, men det krever at du velger en ny bil. Et annet alternativ er å søke om lån med en medlåntaker.
Får du avslag på søknaden om lån, men har god nok økonomi til å betjene lånet, kan det være at du allerede har fem ganger årlig inntekt i gjeld. Hvis du søker om lån med medlåntaker ser banken på deres samlede inntekt. Har dere sammen mindre enn fem ganger deres samlede årlige inntekt i gjeld, kan dere få innvilget søknaden om lån.
Hvis du vurderer dette er det viktig å sørge for at dere begge har god betalingshistorikk og god kredittvurdering. Det er ingen krav til relasjon mellom hovedlåntaker og medlåntaker, men det er en fordel å ta opp lån med noen man kjenner godt og som man stoler på.
Oppsummering
- Du kan bruke forbrukslån til kjøp av bil, men vurder alltid kostnadene før du velger forbrukslån.
- Med forbrukslån får du større frihet til å velge bil og forsikring, men vil samtidig også få høyere rente.
- Du kan bruke forbrukslånet slik du selv måtte ønske, og kan kjøpe både bil og utstyr samtidig med dette lånet.
- Husk å innhente flere lånetilbud. Da øker du sjansen for å få lånet og for å få bedre vilkår og betingelser.